\t\t\t\t\t\t\t\t\t\tIn questa ormai gi\u00e0 lunga fase pandemica, tra i tanti trend che il Covid-19 ha accelerato nelle abitudini di spesa dei consumatori e nelle transazioni commerciali vi \u00e8 l\u2019abbandono di metodi di pagamento tradizionali come il contante, a favore dei pagamenti elettronici, della moneta digitale. Il tema dei pagamenti elettronici riguarda la vita di tutti noi, un cambiamento e un salto di paradigma reso necessario ancor pi\u00f9 dalla crisi sanitaria.
\nSi \u00e8 svolto dal 4 al 6 novembre, in versione digitale, il Salone dei pagamenti promosso da Abi e AbiServizi rivolto a Istituzioni, Imprese bancarie e non,\u00a0alla Pa, ai professionisti, ai cittadini per confrontarsi sulla\u00a0payvolution, sui\u00a0trend emergenti\u00a0nei servizi di pagamento, sulle\u00a0nuove tecnologie, sulla\u00a0sicurezza\u00a0fisica e digitale. Un settore quello dei pagamenti tra i pi\u00f9 innovativi dal punto di vista delle tecnologie applicate all\u2019esperienza d\u2019uso quotidiana e un mercato dove sono presenti diversi player: dalle big tech alle fintech, dagli emittenti ai processori. Emerge in modo chiaro che intervenire sulla fruizione degli strumenti di pagamento in termini educativi \u00e8 una necessit\u00e0 non pi\u00f9 rinviabile per aziende, attori economici e istituzioni, ma soprattutto per i cittadini i consumatori. Un dato sottolineato anche nel Rapporto della Consob 2020 sulle scelte di investimento delle famiglie italiane che nel focus sulla digitalizzazione finanziaria ha posto la necessit\u00e0 di elevare la domanda di educazione finanziaria e utilizzare nuovi canali, strumenti diversificati da quelli tradizionali.
\nUn cambiamento gi\u00e0 in atto in mercati pi\u00f9 maturi e avanzati del nostro, che hanno fatto del cashless con normative incentivanti uno strumento per migliorare i mercati ed essere una leva di sviluppo dei consumi interni. In particolare durante il lockdown, con mobilit\u00e0 ridotta o pressoch\u00e9 nulla, le vendite on line di generi alimentari e di beni di prima necessit\u00e0 hanno avuto una crescita esponenziale.
\nVince il contactless. Da gennaio a giugno del 2020, il primo semestre di questo anno pandemico, a fronte di un calo dei consumi del 20% sono state effettuate 760 milioni di transazioni contactless in aumento del 15% rispetto allo stesso periodo del 2019 e con un +80% di pagamenti tramite smartphone o dispositivi indossabili. A fine anno si stima che il contactless raggiunger\u00e0 un valore di circa 80 miliardi di euro con un\u2019incidenza del 37% del totale delle transazioni con carta. Carte di credito e di debito che hanno comunque registrato un decremento sui volumi delle transazioni per effetto della crisi, con l\u2019eccezione delle carte prepagate spinte in particolare dalla fruizione del reddito di cittadinanza.
\nMa cos\u2019\u00e8 il cashless? \u00c8 un piano del Governo per incentivare la diffusione dei pagamenti digitali nel nostro Paese, per combattere e ridurre l\u2019evasione fiscale attraverso la tracciabilit\u00e0 delle transazioni e l\u2019adozione di una serie di misure che favoriscano l\u2019utilizzo di pagamenti elettronici. E ora abbiamo anche il cashback governativo (che rientra nel pi\u00f9 ampio piano cashless) per guadagnare senza usare i contanti. Cos\u00ec ha intitolato una mini guida di un importante quotidiano, spendere per guadagnare, quasi un gioco di parole ma \u00e8 vero. Un incentivo potente, in partenza in questo mese di dicembre, introdotto dalla Legge di bilancio per il 2020, modificato dal Decreto agosto e operativo con i decreti del Mef.
\nUna partenza a ostacoli nel giorno del D-Day l\u20198 dicembre quella del \u201ccashback natalizio\u201d per le spese sostenute da questa data sino al 31 dicembre 2020. Sono state 5 milioni le richieste in un giorno per caricare le carte e il bancomat sulla App Io con 8 mila accessi al secondo. Chi far\u00e0 acquisti senza contante avr\u00e0 diritto al 10% di ogni transazione con un rimborso massimo fino a 150 euro. Dal primo gennaio a fine 2021, invece, chi far\u00e0 acquisti con carta di credito e bancomat nei negozi tradizionali (non gli acquisti on line) potr\u00e0 ottenere un rimborso pari al 10% della spesa, fino a un massimo di 300 euro di cashback\u00a0(un tetto massimo di spesa di 3.000 euro). Chi aderir\u00e0 a entrambi i programmi cashback \u2013 lo sperimentale di dicembre e quello ordinario \u2013 potr\u00e0 ottenere quindi uno \u201csconto\u201d su una spesa complessiva di 4.500 euro e un rimborso pari a 450 euro. Una cifra certamente interessante.
\nUn premio per incentivare l\u2019addio difficile al contante che, unito ad altre misure come la lotteria degli scontrini, il credito di imposta del 30% sulle commissioni per esercenti e liberi professionisti, la subordinazione alle agevolazioni fiscali esistenti all\u2019utilizzo di pagamenti elettronici e i limiti sempre pi\u00f9 bassi all\u2019uso del contante (1.000 euro dal 1\u00b0 gennaio 2022), dovrebbe sradicare una tradizione molto \u201citaliana\u201d di uso del contante, che ci costa anche 10 miliardi come spesa di gestione, una tassa occulta che indirettamente si riversa su di noi.
\nCon il boom dei pagamenti digitali si sta sviluppando altres\u00ec il ricorso e l\u2019implementazione di nuove e pi\u00f9 avanzate forme di sicurezza, con modi diversi di identificazione dell\u2019utente consumatore. Dai classici esempi di funzioni che vengono attivate con password o pin dei bancomat e delle carte di credito, nelle transazioni da remoto per accedere da un conto si \u00e8 aggiunto da tempo anche un OTP attraverso un token o un dispositivo mobile. Ma il problema della sicurezza con l\u2019evoluzione tecnologica dei dispositivi ha portato allo sviluppo di sistemi basati sul riconoscimento biometrico, unico per ogni persona, sia di impronta digitale, riconoscimento facciale, firma digitale sino alla tecnologia blockchain, un\u2019innovazione che sta catalizzando molte attenzioni, e rimane spesso incagliata in una confusione generalizzata, tra\u00a0criptovalute,\u00a0Bitcoin,\u00a0piattaforme blockchain,\u00a0Smart contract\u00a0e quant\u2019altro. La tecnologia blockchain (letteralmente \u201ccatena di blocchi\u201d)\u00a0\u00e8 un sistema molto complesso che sfrutta le caratteristiche di una\u00a0rete informatica di nodi e consente di gestire e aggiornare, in modo univoco e sicuro, un registro contenente dati e informazioni (per esempio le transazioni) in modo aperto, condiviso e distribuito senza la necessit\u00e0 di un\u2019entit\u00e0 centrale di controllo e verifica.
\nTra le caratteristiche comuni proprie della tecnologia blockchain, oltre ovviamente alla trasformazione dei dati in formato digitale, abbiamo la decentralizzazione delle informazioni che vengono registrate e distribuite tra pi\u00f9 nodi per garantire sicurezza informatica e resilienza dei sistemi; la tracciabilit\u00e0 dei trasferimenti con ciascun elemento inserito sul registro; la disintermediazione con piattaforme che consentono di gestire le transazioni senza intermediari e la presenza di enti centrali fidati; la trasparenza e verificabilit\u00e0 perch\u00e9 il contenuto del registro \u00e8 trasparente e visibile a tutti, facilmente consultabile e verificabile; l\u2019immutabilit\u00e0 del registro in quanto i dati scritti non possono essere modificati senza il consenso della rete; la programmabilit\u00e0 dei trasferimenti con la possibilit\u00e0 di prestabilire determinate azioni, al verificarsi di certe condizioni.
\nLa blockchain pu\u00f2 diventare la nuova frontiera per i pagamenti digitali, un processo che potrebbe secondo gli esperti, essere una rivoluzione sia in termini di sicurezza che di costi nelle transazioni finanziarie, elementi che hanno avuto il loro peso nel condizionare il settore degli acquisti e dei pagamenti online. Sono proprio i\u00a0fornitori di servizi di pagamento digitale fra i pi\u00f9 attivi nello sviluppo di progetti in blockchain. Tra questi Mastercard che \u00e8 la terza leader mondiale per i brevetti basati su applicazioni blockchain subito dopo Alibaba e Ibm. Ma siamo solo all\u2019inizio. <\/p>\n
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