\t\t\t\t\t\t\t\t\t\tCi risiamo. Parte qualche novit\u00e0 in tema bancario, di provenienza europea, e si scatena il putiferio. Associazioni di categoria, siti internet, stampa e non pochi \u201cautorevoli\u201d esponenti del mondo economico o produttivo lanciano l\u2019allarme su qualcosa di gravissimo che sta per abbattersi su un Paese gi\u00e0 in ginocchio, per colpa del Covid ovviamente! E dei tanti nemici che in Europa, si sa, minacciano la povera onesta Italia. Il tema \u00e8 quello delle nuove regole sul default, cio\u00e8 il meccanismo che determina il momento in cui bisogna considerare insolvente il cliente. Questa volta possiamo citarci. Il Sussidiario si \u00e8 occupato di queste nuove regole il 7 ottobre 2019, 15 mesi fa. Il Regolamento che le prevede \u00e8 il 171 del 19\/10\/2017, 38 mesi fa.
\nLe nuove regole non riguardano solo le imprese, che hanno voce per gridare, ma anche privati e PMI. Vediamole. Le aziende risulteranno insolventi se maturano un arretrato oltre 90 giorni, superiore a 500 euro, ma pari ad almeno l\u20191% dell\u2019esposizione verso la banca. Privati e piccole imprese se l\u2019arretrato sar\u00e0 di 100 euro, per 90 giorni e sempre purch\u00e9 superiore all\u20191% del totale delle esposizioni verso la banca.
\nQuesto dell\u20191% \u00e8 un elemento trascurato dalle urla manzoniane. Perch\u00e9 l\u2019insolvenza per definizione presuppone aver ricevuto un affidamento cio\u00e8 mutui, prestiti, anticipi commerciali, fido di conto corrente. Se l\u2019arretrato supera 90 giorni ed \u00e8 pari all\u20191% dell\u2019esposizione verso l\u2019intermediario, allora scatta la classificazione. Pi\u00f9 \u00e8 alta l\u2019esposizione verso la banca (ricordiamo che esposizione elevata vuol dire essere stati prima ritenuti meritevoli di ampia fiducia), pi\u00f9 si alza l\u2019asticella dell\u2019importo arretrato che, protratto, dopo tre mesi genera la squalifica.
\nQuesta soglia era il 5% prima della modifica, non il 20% o il 30%. E nemmeno il 10%. Per dire che certo \u00e8 un irrigidimento e certo \u00e8 un momentaccio brutto, ma non stiamo parlando delle porte dell\u2019inferno che si aprono. E soprattutto bisogna con franchezza considerare che la novit\u00e0 morde la banca, non il cliente. Perch\u00e9 la classificazione di insolvenza (che ha poi le sue gradazioni) sposta quella relazione commerciale nella palude dei rischi che obbligano la banca a pi\u00f9 accantonamenti. La bloccano, la appesantiscono. Gli elementi che pesano nella valutazione del cliente sono tanti altri, il fatturato, il reddito, i flussi di cassa, i bilanci, i business plan, i settori di pertinenza e solo in coda \u2013 ormai \u2013 il patrimonio. Non sar\u00e0 certo l\u20191% di arretrato, protratto per 90 giorni a svelare le carte della condizione di quel cliente. E della sua prospettiva.
\nInoltre, tanto per fare corretta informazione, non cambiano le regole relative alle Centrali rischi. Cio\u00e8 la Banca d\u2019Italia (per i finanziamenti superiori a una certa soglia) e la Crif, che registra tutti gli eventi che riguardano l\u2019accesso al credito del cliente. Cos\u00ec come, ha dovuto precisarlo persino la Banca d\u2019Italia con un apposito comunicato stampa, non \u00e8 vero che il cliente non pu\u00f2 andare fuori fido e coprire quell\u2019arretrato, se ve ne sono le condizioni. Le stesse che c\u2019erano prima. Perch\u00e9 ricordiamo che sia le centrali rischi che \u201cil conto in rosso\u201d non determinano conseguenze automatiche, forzate, obbligatorie.
\nLa banca o l\u2019intermediario devono considerare tanti fattori, quelli detti prima a cui si aggiunge la loro prospettiva industriale. Gli obbiettivi di mercato, il target di interesse, il taglio della propria attivit\u00e0. Perch\u00e9 banche e intermediari sono cambiati e stanno cambiando. Pi\u00f9 o meno fanno ancora tutte tutto. Ma si vanno delineando specializzazioni e interessi diversi. Ed \u00e8 in questo quadro che conta e che rileva la novit\u00e0. Che le spinger\u00e0 verosimilmente a raffinare sia le proprie proposte commerciali che gli obbiettivi di mercato, gli spazi di interesse.
\nIl vero tema che si apre piuttosto, anzi che si riapre nel 2021, \u00e8 quello delle sofferenze, cio\u00e8 delle posizioni in cui \u00e8 conclamato lo stato di irreversibile insolvenza. L\u2019enorme lavoro fatto negli ultimi anni ci vede infatti ancora in una condizione di fragilit\u00e0 perch\u00e9 \u2013 secondo lo studio di un noto leader mondiale della revisione contabile \u2013 siamo comunque a un livello circa doppio della media europea. Con il macigno, che a esso si collega, della burocrazia e della giustizia che in Italia determinano un effetto leva disastroso. Perci\u00f2 l\u2019inevitabile ricrescita prevista e prevedibile delle sofferenze, quando l\u2019anestesia emergenziale sar\u00e0 finita, qui in Italia incontrer\u00e0 un livello ancora troppo elevato rispetto agli altri e un \u201cPaese fallito\u201d come spiega in queste ore sul Corriere il pacato e moderato Sabino Cassese.<\/p>\n
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